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，希望能够帮助到您
。

搭乘着大数据
、人工智能、VR等新技术手段的 科技 快车，近年的银行网点开始推出诸多新的服务形态 ，如招商银行推出“小招”远程智能客服机器人 、广发银行信用卡中心推出微信神回复等。随着5G的日渐普及
，“5G智慧银行 ”也开始被提上议程 。在5G技术的加持下，银行各项底层服务将再次面临新一轮的智能化转型
。

打造新型营销手段

在新时代的感召下 ，客户的需求正在向多样化发展
，而银行业现有的传统营销模式已经无法满足各类用户对产品快捷性及便利性的要求，因而从被动式服务转向主动化营销 ，是横亘在银行面前的必经转型之路。

主动营销意味着需要迎合当下用户行为习惯
，而5G时代高容量大带宽的网络属性，让营销视频为银行营销提供了新的思路 。事实上 ，5G时代的视频早已脱离“被动观看
”的展示内核
。通过5G承载的音视频，已然可以完成实时自主的选择与交互
，对于金融银行日常营销而言，通过利用视频直播
、点播、音视频信息发送等更加多媒体化的营销方式 ，开展金融产品发布 、金融服务宣传
、金融知识普及教育等营销活动
，当视频的多样化功能穿插进金融银行服务咨询、产品试用购买 、优惠办理等用户动作，银行和用户之间的互动势必将更加精准高效。

创造全新客户体验

伴随着各项技术的发展融合 ，尽管银行很多业务办理渠道早已实现手机或线上自助办理
，但在金融行业的安全属性要求下，某些特定业务依然需要用户亲自去到网点 ，并提供各种材料证明 。于用户而言
，这种必须亲临网点的业务办理要求，不仅需要耗费大量时间精力 ，服务体验感也不言而喻
。

而5G技术在一定程度上
，有望突破业务办理流程在时空上的限制。利用5G移动通信技术结合VR
、AR技术建立虚拟银行，为用户提供虚拟银行沉浸式体验 ，大众与银行职员进行远程互动，是业界对5G时代银行转型的畅想 。与此同时
，将远程交互、智能语音交互等能力“搬”到手机等终端智能设备上，通过模拟银行服务场景和智能终端的信息系统升级 ，让客户随时随地办理业务
，也将在5G时代成为现实
。

此外，5G时代的大数据也将在未来的“智慧银行 ”建设中大显身手。基于对银行业海量关联数据分析 ，实时掌握客户行为特征
，不仅能为银行营销决策提供科学性的客户数据模型，还能帮助银行针对不同群体进行营销信息投放 ，更好为商业决策提供数据助力 。

加强风控安全建设

自古以来
，风控就是银行业务安全最坚实的保卫屏障。从风控层面来看，5G技术的普及和5G设备的大量增加 ，也让银行在业务开展和安全评估上受益良多
。

一方面
，5G技术能够帮助银行自身规划设计更加全面和严密的隐私保护方案，强化自身信息安全管理 ，规范跨机构数据共享机制，结合同态加密等技术的运用
，兼顾自身隐私保护和场景创新。

另一方面，5G物联网技术能够帮助银行更好地认知和分析客户 ，实现风控管理 。在银行与企业之间
，5G物联网技术通过物与物 、人与物的信息
、资金、实物交互，能够实现智能识别感知 、定位、跟踪
、监控以及管理
。金融银行在5G物联网的帮助下实时掌握企业的销售情况、运营情况 ，从而实时调整信用评级结构
，大大降低了因信息不对称带来的信用风险。

可以预见，5G技术将深刻改变银行业的现状 ，但 探索 才刚刚开始 。当5G遇到银行
，大众关于未来智慧银行想象的大门，正在徐徐打开
。

金融科技时代下打造什么样的银行

2020年12月10日 ，由金融界主办的“以创新·赢未来
”2020金融界未来银行年会在北京隆重召开
，十余位行业专家 、业界精英齐聚，共同探讨银行业数字化转型创新升级之路与“后存量时代”资管行业的发展态势。

随着互联网 科技 与金融行业的深度融合 ，金融 科技 也正在加快银行业的生态重塑 。尤其是自2020年年初以来，受新冠疫情影响
，国内经济遭受重创，一方面 ，银行业信贷需求下降
，线上化
、非接触式服务需求飙升，同时 ，尚在适应资管新规、处于艰难转型阶段的资管业务也面临前所未有的挑战
，在此关键节点，中国银行业如何开启发展金融 科技  ，实现数字化转型成为重中之重
。

金融界董事长 、首席执行官 赵志伟

金融界董事长兼CEO赵志伟在致辞中指出
，随着人们整体收入水平和财富意识的提高，客户对金融服务的需求不断升级。疫情加速倒逼数字经济需求增加 ，数字经济已经演变为“客户赋权 ”的时代
，“在数字化的浪潮下想要保持优势，就必须以 科技 创新为护城河 ，以竞争对手难以企及的速度
、质量和价值满足客户需求，而数字化转型迟缓的企业将会快速沉入 历史  。
”

平安银行首席信息执行官张斌

平安银行首席信息执行官张斌表示
， 科技 ，特别是数字技术对 社会 和经济发展有着巨大的影响力
。消费互联网之后 ，产业互联网蓬勃兴起。未来的变化就是数字经济和数字 社会  。数字技术的广泛运用催生了数字经济的产生和发展
，数据资产的管理和运用能力是银行数字化转型的关键能力。

工商银行个人金融业务部副总经理周杨

工商银行个人金融业务部副总经理周杨表示，银行 ，必须从客户中来
，到客户中去
。商业银行始终是保持开放的，但要真正走向外部化、数字化 、智能化 ，最重要的是理念开放。“解放头脑”这一步要迈得坚实
，才能真正“走 ”出去 。商业银行的从业人员，要始终观察和思考客户的需求和行为 ，及时跟进
，眼到
、心到、手到，才能有效推进开放银行建设
。

渤海银行金融 科技 事业部总经理助理郭灏

渤海银行金融 科技 事业部总经理助理郭灏指出 ，随着消费互联网的发展，平台经济推动商业模式 、经济形态和人们消费习惯的彻底改变
，从而使经济微观基础发生变化。平台经济的发展，已经成为经济增长的新引擎 。谈到开放银行 ，郭灏认为
，银行利用产品开放
、服务开放、技术开放，对行业的资源和流程进行组合 ，将金融服务嵌入和融入整个合作平台产品当中
，为平台进行金融赋能
。通过跨界融合，自建生态和共建生态相结合实现共建 、共享、共赢。

农业银行网络金融部副总经理谢凯

农业银行网络金融部副总经理谢凯指出 ，数字化转型需依托于两个大背景
，一是以技术为驱动力，二是技术延伸到经济 ，用数字化的产业带动各行各业产业的数字化
，银行在数字化转型中一是解决自身经营的问题，二是银行实现数字化服务实体经济 。

广发银行网络金融部总经理关铁军

广发银行网络金融部总经理关铁军表示 ，金融服务模式应当不断推陈出新 走到用户需求的前面
。创新模式对业务
、服务、体验 、战略部署
、投入、数据 、算力存储
、算法模型、内部管理 、风控等等提出了更为具体的工作要求和评价标准，也是为金融与 科技 融合发展体系化建章立制。落地这些导向和要求
，只有通过线上化
、数字化的金融与 科技 融合的管理手段，建出相应的管理流程、功能或平台工具 ，才会行之有效建管理功能和手段的指导要求 。

金融界副总裁兼智能金融业务总经理何剑波

金融界副总裁兼智能金融业务总经理何剑波站在银行业合作伙伴的角度指出
，未来的银行可能有如下形态，一是 科技 银行 ，二是生态银行
，银行的服务将来会作为产业链的一个环节融入到整个生产环境中，三是智能化的银行 ，数字化和场景化将成为重中之重
。对于如何用金融 科技 手段服务客户
，何剑波表示，首先是智能资讯 ，这已经成为连接客户的强黏合剂
，资讯要发挥更好的作用，应解决两个问题 ，一是资讯内容的价值，二是个性化。当然
，资讯不仅要连接用户，还应连接数据 、行情
、金融产品、投资顾问 、投资策略等 。

银盛支付董事长陈敏

银盛支付董事长陈敏从支付公司的角度 ，表达了关于整个金融行业数字化转型的观点。首先
，整个数字化转型它是一个系统化工程，技术只是一个维度 ，更多是涉及到组织架构、资源投入等方方面面的工作
。其次
，数字化转型关键还是在于整个执行力，关键在于下面基层员工的参与和落地。第三 ，数字化转型需要一行一策
，需要走差异化的路线 。第四，数字化转型没有终点只有起点
。最后 ，陈敏指出
，金融 科技 是双刃剑，风险管理是第一位 ， 科技 是第一生产力，但 科技 也是第一破坏力。金融 科技 用得好叫控制风险
，用得不好则会扩大风险 。

今年对于资管行业而言也是不平凡的一年，为应对转型 ，银行的资管业务应做好哪些准备？资管规模超百万亿元后
，未来的发展趋势与改革方向又是什么？成为了关注的焦点
。为此，金融界特邀五位专业人士做客圆桌论坛 ，共同探讨“后存量时代
”资管行业发展。

易方达基金副总裁陈彤表示
，资管新规对不同的管理行业的管理人来说，投资的资产类别还是有些差异的 ，对基金来说
，它还是处在有点差异的一种竞争的环节 。像大型的金融机构，包括银行
、信托 ，它们在过去的时间
，给客户的体验还是非常好的，客户对它们的忠诚度还是非常高的
。因此 ，怎么做基金行业净值化管理特色是我们面临的挑战。

对于资管新规下资管行业的转型与变化，宁银理财副总裁任思恩表示
，银行理财在转型调整的过程当中面临着阵痛 。其中最大的挑战就是来自于业务模式的转变
。

光大信托副总裁刘向东认为，资管新规发布后 ，信托行业经历了由高速增长转向高质量发展的转型时期
，未来信托可以从支持实体经济、资本市场改革等维度大力发展消费类产品，以发挥独特的制度优势 、市场优势。

原工业和信息化部信息中心工业研究所所长于佳宁认为 ，行业开始走向规范化
、高质量、透明化发展
，未来将变得更加安全和高效率 。

对于百万亿的资管行业今后如何发展，兴业银行资产管理事业部总裁助理章杉杉认为居民的财富意识已经觉醒 ，储蓄会慢慢的向投资转移
，所以整个资管市场在今后十年肯定是蓬勃发展的市场，大家的份额都可以进一步做大。

金融科技时代下的银行发展之路

核心提示： 曾几何时 ，我们对金融的印象还仅限于西装革履的精英人士和高贵冰冷的银行柜台
，转眼间，我们的电脑里 ，手机上随时随地都可以进行金融交易，科技的进步很大程度上推动了金融行业的变革
，金融科技已然开启了一次新的金融产业革命
。

作者单位：江苏银行上海分行

一 、金融科技时代已经到来

曾几何时，我们对金融的印象还仅限于西装革履的精英人士和高贵冰冷的银行柜台 ，转眼间
，我们的电脑里，手机上随时随地都可以进行金融交易 ，科技的进步很大程度上推动了金融行业的变革
，金融科技已然开启了一次新的金融产业革命。

金融科技：FinTech，即finance（金融） technology（科技）的缩写 ，寓意金融的科技化
，科技与金融的结合 。现如今，以互联网为代表的新技术已经改变了人们的生活方式和支付习惯 ，随着阿里金融
、微信支付、京东金融等新兴金融产业的诞生
，传统金融机构也在网络环境中寻求新的增长点，传统的银行业务已经逐渐或者不能够满足未来客户的需求 ，这一切都向我们表明：金融科技时代已经到来
。

二 、金融科技时代银行业的新变化

（一）互联网企业向金融领域渗透

在金融科技时代，互联网"开放
、平等、协作 、分享"的精神正在往传统金融业态渗透。近年来
，各类互联网公司不断地从非金融领域向金融领域转型，尤其是互联网企业有着收集和分析用户数据的便利 ，加之数据挖掘技术的发展完善
，这些基于用户数据的分析使得网上支付变得极为方便，这也使得第三方支付市场发展迅速 ，如图1数据显示[ 注：数据来源于易观智库发布的相关数据整理所得
，下文所提数据来源相同；]，2011年-2015年 ，我国第三方支付交易规模从2011年的8.4万亿元发展到2015年的31.2万亿元
，5年时间增长了近4倍 。这些第三方支付机构拥有的数据资产是银行业面临的重要挑战，客户数据的缺失最终将导致客户流失
、给商业银行带来损失
。

图1. 2011-2015年中国第三方支付市场交易规模

（二）网上交易规模不断壮大

近年来 ，随着余额宝等货币基金产品在互联网上出现
，客户参与线上支付与理财的积极性逐步提高，信息加密技术的升级使得客户减轻了网上交易风险的顾虑 ，商业银行的网上交易迎来了大好时机。2011年以来，网上银行新增客户数量逐步增长
， 如图2所示，中国网上银行市场整体交易规模呈逐年递增的趋势 ，交易规模也从最初的596.7万亿元增长到2015年底的1600.85万亿元 。短短几年间的发展
，用户对于网上银行的接受程度与前期已有较大提升，而电商的持续火热与网络渠道理财产品的日渐丰富 ，将推动网上银行交易规模继续保持稳定增长
。

图2.2011-2015年中国网上银行交易规模

（三）移动终端成支付新渠道

金融科技时代
，以互联网为代表的信息科技高速发展，使得人们获取信息变得非常便捷 ，这在一程度上增加了人们对智能手机等移动设备的依赖程度。另一方面
，微信、支付宝等新型支付方式的兴起，使得移动支付在现实生活中广泛应用 。随着传统金融机构 、移动运营商以及第三方支付机构携手合作 ，移动金融领域加速崛起
，银行业进入了崭新的移动互联网时代
。移动互联网正在从根本上重构社会生活方式，也终将改变银行的经营运作模式。数据显示（见图3） ，2011年，中国的智能手机保有量为2亿台
，而到2015年，这一数据达到9.5亿台 ，移动设备作为移动支付的载体
，为银行和客户之间建立起全新的桥梁，打破了银行固有的经营模式 ，使得银行能够运用来自移动终端的用户数据
，从而调整自己的业务结构和产品特性，为客户提供更好服务的同时创造更大的价值 。

图3.2011-2015年中国智能手机保有量

（四）智能科技进驻银行网点

金融科技时代 ，不仅是互联网给银行业带来了翻天覆地的变化
，在传统的银行营业网点，科技也已经无处不在。小到工商银行的一张取号单 ，上面的代码详细反应了客户的基本信息及他所要办理的业务类型
，大到部分银行已经借助先进设备实现了自助开卡服务，更有甚者 ，在广州珠江新城的交通银行营业大厅，一个半人高的说话娇滴滴的白色机器人开始担任大堂经理
，不仅熟悉业务，还会说学逗唱 ，萌翻全场
。不仅是交行
，据了解，建行等多家银行也将在网点推出机器人。随着机器人专业知识的丰富 ，还将会随同工作人员进社区宣传 。如今银行网点给人的印象已不再是往日的熙攘与繁琐
，而是智能和现代化的气息
。

三、金融科技时代的银行发展之路

（一）重视大数据时代的数据驱动

在金融科技时代，数据是信息科技的重要载体。大数据是用来描述规模巨大
、类型复杂的数据集合 ，一度被誉为是继云计算、物联网之后
，科技产业又一次颠覆性的技术变革，对金融与科技的融合起着至关重要的作用 。如上文所述 ，随着第三方支付的快速发展
，银行的支付结算业务面临严峻挑战，银行本身逐渐成为了一些第三方支付企业的资金通道 ，而第三方支付则处于能够获取客户数据的核心位置，在数据就是一切的时代
，商业银行不能掌握用户数据，无疑会造成客户的流失 ，因此
，未来的银行发展之路上，一定要重视数据的驱动作用
。商业银行可以通过与第三方支付平台等外部资源合作 ，形成银行 、客户
、第三方支付一体的新型服务体系
，基于客户的使用数据为客户提供更加优质的服务。

（二）控制互联网时代的银行风险

商业银行是现代金融体系的主体 。在社会经济生活中，商业银行通过资金融通和结算便利实现全社会绝大部分资金的周转流动并发挥价值创造的功能 ，在现代金融体系中占据重要地位
。商业银行的风险事关经济金融体系的稳定。

在金融科技时代
，互联网企业为资金供需双方提供金融搜索平台，充当资金信息中介的角色 。资金供、求方可直接互联网和移动通信网络进行沟通 ，甚至可以同时进行多对多交易
，客户信用以及风险管理也可以通过数据分析来完成
。但是我们也应看到，互联网金融在为居民提供便捷投资理财渠道的同时 ，仍存在例如资金链断裂引发的信用风险 、挪用第三方账户资金形成的操作风险
、资金诈骗导致的声誉风险和非法集资风险等风险问题，需要我们时刻警惕
，在发展中完善。

（三）注重移动互联时代的客户服务

金融科技时代，商业银行正经历着移动互联网的高速发展 ，随着这种大环境的变化
，商业银行的服务也面临着重要的机遇和挑战 。随着移动终端设备的智能化程度越来越高，移动互联正逐步渗透到社会生活的各个方面 ，在获得便利的同时
，客户往往更加渴求优质的服务。对商业银行来说，除了要紧跟科技进步为移动互联创造良好的硬件之外 ，还应在服务水平上有所提上
。例如招商银行推出的可视柜台服务
，可视柜台是招商银行深圳分行自主开发的新型非现金自助设备，配备身份证识别器、摄像头 、触摸屏
、话筒、读卡器等硬件 ，客户可通过设备与招行后台集中运营中心的柜员直接进行视频沟通
，替代传统网点高柜 、办理需柜台“面签”的复杂业务，建立“交易替代型+销售服务型 ”渠道。未来的银行发展之路上 ，随着指纹识别
、电子扫描等方式的日渐普及，客户以前需要繁琐的证件审核、亲自到营业厅签署协议这一流程有望被简单的鉴权身份替代 。

（四）向着专业化 、智能化银行的步伐迈进

专业化银行顾名思义是希望通过专业化服务和风险控制
，降低运营成本和经营风险，并依靠自身的专业特长和优势 ，在某一细分领域取得长远的发展
。在金融科技时代
，面对海量客户和竞争对手，未来银行只有致力于提供更加专业化的服务和体验 ，才能更好的吸引客户。

智能化则是以开放心态主动拥抱互联网
，深入挖掘大数据，推行智能服务、智慧操作和指挥管理 ，为客户提供个性化
、全方位服务
，实时感知到任何客户任何时间任何地点的需求或潜在需求，并能及时对客户需求做出响应 ，在任何场景下提供快捷、个性 、跨界的综合服务
，才是真正的智能所在 。

一家专业化的银行在很大程度上也一定是智能化的，在金融科技时代 ，未来银行需在专业化的基础上推行智能化，在智能化的基础上强化专业化
，找到专业和智能的融合点，认真做好建设 ，用心提供服务
，一定能在未来银行的发展之路上越走越远
。

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